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    近年来,我国出台了多项政策扶持小微企业解决融资难题,但其“融资难、融资贵”问题并没有从根本上改观。近日,央行发布的信贷数据显示,2016年12月末,我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元,占全部企业贷款余额的32.1%,虽然占比比上年同期提高了1.6个百分点,但与其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%,以及提供了75%的城镇就业机会相比,显然不成正比。

为何国家政策频频出手加持,却成效寥寥?

这要从中小微企业本身的特点说起。由于小微企业普遍存在产业结构不合理、产权不明晰、盲目扩张等内在缺陷,这导致银行机构传统的企业资信评估体系失灵,难以助其精准掌握有效的小微企业融资需求,过高的放贷风险最终导致银行机构服务小微企业的意愿不强,多数银行推出的经营类贷款产品往往是面向企业经营者个人的“伪”企业贷款,通常附有苛刻的抵押或担保条件,而纯信的企业贷款产品在市场上却难觅踪影。

显然,在崇尚市场经济的现代社会,面对小微企业融资难题,仅仅依赖政府部门的行政手段成效必然相对有限,这不仅需要银行机构信贷部门的积极配合,其面向小微企业的资信评估体系的创新升级才是关键所在。

“多方合力+金融创新”或破解“融资难”

近年来,我国互联网金融科技发展极为迅速,基于大数据技术、提供征信与风控服务的征信公司也开始进入公众视野,很多科技团队看到企业金融服务领域的巨大潜在市场,纷纷进军企业征信行业,目前全国获得企业征信牌照备案的机构就有100多家。

不过,当前我国企业征信从业机构不仅存在专业人才匮乏、建模水平参差不齐等问题,“数据孤岛”问题更是严重制约着我国企业征信行业的发展。从发达国家经验看,金融行业是企业征信服务最重要的应用领域,但由于我国许多有价值的企业端数据掌握在各级政府机关手中,且并未对外开放。仅依赖公开信息难以满足银行机构的小微企业资信评估需要。

可喜的是,在当前我国大力扶持小微企业发展的大背景下,包括税务部门等政府机关开始有条件地开放部分数据,为银行机构服务小微企业提供便利,以深圳微众税银信息服务有限公司(简称微众税银)为代表的第三方企业征信机构通过与税务部门、银行机构强强联合,已成功将企业大数据征信服务应用于银行信贷领域,并取得了可观的成效。

微众税银推大数据征信服务新模式显成效

据了解,作为深圳首批获得企业征信牌照备案的征信公司,微众税银核心团队基于自身对企业资信评估的深刻理解,不仅独创了自有企业征信评估系统,还先后联合广东、山东、江苏、浙江、河南等全国20多个省(市)级税务机关,以及建设银行、中国银行、光大银行等30余家知名商业银行,创新推出国内首个税银融资服务平台“微众税银公众服务平台”,为当地中小微企业提供纯信用、免抵押的在线融资服务“税银服务”。

截止到2016年底,“微众税银公众服务平台”提供的30多个“税银服务”项目已服务中小微企业约50万户,累计放款超过400亿元人民币,已成为当地中小微企业获取纯信用融资的重要渠道。

尤其值得注意的是,微众税银在“税银服务”合作项目中提供的上百万次征信和风控服务,大幅降低了合作项目的贷款不良率。据统计,在近30家合作银行的30多个“税银服务”合作项目中,贷款不良率较银行传统小微企业贷款产品降低了近90%,已成为专业大数据服务在银行信贷领域的应用标杆!

不过,与2016年末全国高达20.84万亿元的小微企业贷款余额相比,“税银服务”合作银行提供的授信额度显得“微不足道”,但足以证明该服务模式的可行之处。目前,微众税银的大数据征信和风控服务及其“税银服务”模式已得到各地税务单位、银行机构、企业用户等的广泛认可,已有越来越多的金融机构希望加入“税银服务”项目,共同为我国中小微企业提供“成熟、高效、便捷”的普惠金融服务。

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